Відкритий банкінг – захист доступу до крипти: сенаторка Ламіс
Сенаторка Синтія Ламміс у листі до виконувача обов'язків директора Рассела Воґта висловила рішучу підтримку правилу відкритого банкінгу та закликала до швидких дій після завершення періоду для коментарів.
Суть аргументації Синтії Ламміс полягає в тому, що великі банки з «політичних причин» обмежують доступ, зокрема компаніям, що працюють з цифровими активами. Тому необхідний чіткий режим «API-передусім», де саме споживач (а не монополіст) вирішує, які застосунки можуть бути підключені.
Відкритий банкінг створює стандартизовані та безпечні API, що слугують «трубами» для ончейн- та офчейн-рамп, замінюючи ненадійні випадкові інтеграції та скрейпінг екранів (метод отримання даних з програм, веб-сайтів і додатків, коли немає офіційного API. Замість прямого запиту до бази даних або сервісу, програма «дивиться» на екран, як людина, і копіює відображену інформацію.)
Таким чином, для криптовалют забезпечуються надійні фіатні перекази, з'єднання з біржами та поповнення стейблкоїнів. Ламміс вважає, що без закріплених правил банки можуть продовжувати обмежувати з'єднання або диктувати умови, які роблять доступ дорогим і нестабільним.
Її лист був підкріплений поданнями від асоціацій фінтеху та криптоіндустрії, які наполягають на тому, що користувачі є власниками своїх фінансових даних. Банківські лобі, однак, заперечують, що зобов’язання надавати доступ без посиленого нагляду за третіми сторонами підвищує ризики шахрайства та змушує розкривати системи, у безпеку яких були інвестовані мільярди.
Ламіс погоджується, що безпека та відповідальність мають бути чітко визначені. Однак вона застерігає, що надання банкам можливості фільтрувати за категоріями може відтворити динаміку «Operation Choke Point» (дебанкингу криптокомпаній), коли легальний бізнес відключається через політику, а не через реальні ризики.
Що дасть сильний §1033?
Для користувачів:
- чистіші, орієнтовані на дозвіл зв'язки між банківськими рахунками та гаманцями;
- зменшення кількості недійсних ACH-підключень;
- чіткий розподіл відповідальності у разі виникнення проблем.
Для криптокомпаній – передбачуваний, прозорий шлях до банківської системи та зменшення залежності від альтернативних інтеграцій.
Для банків – уніфіковані технічні стандарти та зменшення можливостей для «деризику» цілих секторів через блокування каналів даних.
Вирішальним фактором є час. Цьогорічні перебої з доступом до он-рампів виявили, що концентрація банківських партнерів створює «єдині точки відмови». Чітке правило, що стандартизує API та закріплює відповідальність, могло б стабілізувати потоки до спотових ETF, бірж та екосистем стейблкоїнів. Натомість «розмита» версія, що зберігає широкі банківські вето, залишить самі рейки волатильними.
Під час Конференції з платіжних інновацій ФРС запропонувала додатковий шлях для обігу коштів. Зокрема, губернатор Крістофер Дж. Воллер виступив із пропозицією надати обмежений доступ до платіжних систем ФРС обраним фінтех- та криптокомпаніям, виключно для проведення платежів.
Встановлення жорстких правил CFPB щодо обміну даними та дослідження ФРС щодо спрощення доступу до платежів сприятиме створенню регульованих та сумісних інтерфейсів між банками та криптоінфраструктурою. В такій системі основними принципами будуть згода користувача та безпека, а не політичні міркування.
Рекомендуємо