Чому Swift переводить глобальні платежі на стандарт ISO 20022

Зміни пов’язані з переходом на новий стандарт даних ISO 20022, який стане основною «мовою» для міжнародних банківських платежів.

Розібратися, що саме змінюється, не так складно, як може здатися. Важливо розуміти: це не нова валюта і не новий вид переказів. Йдеться про те, як банки «спілкуються» між собою, коли відправляють гроші з однієї країни в іншу.

Що таке ISO 20022 простими словами

Кожен міжнародний банківський переказ містить набагато більше даних, ніж просто валюту, суму та реквізити отримувача. Разом із грошима банки обмінюються великим блоком службової інформації: хто відправник і отримувач, які банки беруть участь у ланцюжку, за що саме платять, які комісії потрібно утримати на кожному етапі тощо. Усе це упаковано в спеціальне електронне повідомлення.

Багато років Swift використовував для таких повідомлень формати MT103 і MT202. Вони працювали надійно, але були досить обмеженими та не гнучкими: мало місця для детального опису операції, багато вільного тексту, різні банки заповнювали поля по-своєму. У результаті платежі часто «зависали» на день чи більше, тому що співробітникам доводилося вручну уточнювати деталі.

ISO 20022 — це новий, більш виразний і структурований стандарт повідомлень. Його іноді називають новою «мовою платежів».

Він був розроблений ще 2004 року Міжнародною організацією зі стандартизації. У наступні роки стандарт тестували в окремих інфраструктурах і платіжних системах. Спочатку його впровадження було обмеженим, але в міру розвитку фінансових систем його можливості ставали дедалі помітними. Тепер, через два десятиліття, ISO 20022 перетворюється на основний стандарт для обміну цифровою вартістю.

У ньому використовується більше обов’язкових і чітко визначених полів, а супровідні дані мають відповідати строгим правилам. Поки ці правила не виконані, платіж просто не приймуть у роботу. Водночас ISO 20022 дає змогу передавати більш детальну інформацію про учасників операції та її призначення. Це допомагає банкам автоматично перевіряти транзакції на відповідність вимогам комплаєнсу і санкційним спискам і спрощує відстеження шляху платежу від відправника до отримувача.

Для глобальної системи це означає менше помилок, менше ручної роботи для співробітників і більше можливостей для автоматизації та аналітики.

Саме тому 22 листопада 2025 року Swift завершує період, коли старі та нові формати співіснували. Для транскордонних міжбанківських платежів залишиться тільки ISO 20022.

Кого торкнуться зміни та що зміниться на практиці

У першу чергу перехід стосується банків та інших фінансових установ, підключених до мережі Swift. Їм потрібно оновити свої внутрішні системи, протестувати обмін новими повідомленнями та налаштувати резервні сценарії на випадок збоїв.

Для тих, хто відстане, ризики очевидні: міжнародні платежі можуть оброблятися повільніше, частіше повертатися назад або взагалі не проходити, доки банк не адаптується до нових правил.

Для бізнесу, який регулярно відправляє гроші за кордон — експортерів, імпортерів, IT-компаній, маркетплейсів, — зміни теж будуть відчутні, хоча й опосередковано:

• банки можуть частіше просити в корпоративних клієнтів більш детальні дані про контрагентів: повну адресу, ідентифікатори компанії, чіткий опис призначення платежу;
  
• шаблони платежів в інтернет-банку або в облікових та ERP-системах будуть оновлені, з’являться додаткові поля або підказки. Ігнорувати ці поля просто не вийде;
  
• якщо дані заповнені коректно, міжнародні платежі з часом повинні проходити швидше й стабільніше: менше запитів від банку «уточніть призначення платежу» і менше випадкових затримок.

Для людей, які час від часу надсилають гроші за кордон, перехід на ISO 20022 майже непомітний.

Водночас варто бути готовими до такого:

• під час оформлення переказу банк може попросити більше деталей — наприклад, точну адресу отримувача, додаткові персональні дані або конкретніше призначення платежу;
  
• у деяких платіжних застосунках з’явиться більше статусів за операціями, щоб клієнт бачив не лише факт відправлення, а й проміжні етапи обробки платежу;
  
• завдяки більш насиченим даним банкам простіше виявляти операції, які виглядають підозріло з точки зору AML, тому окремі закордонні платежі можуть викликати додаткові запитання або запити документів.

Важливо також розуміти, чого цей перехід не змінює.

Звичайні користувачі, як і раніше, працюватимуть із знайомими банківськими застосунками, картками та рахунками. Тарифи й строки за переказами в межах конкретних продуктів визначає банк, а не стандарт повідомлень. ISO 20022 лише дає інфраструктурі більш сучасну й зручну мову для обміну даними.

У перспективі цей перехід створить основу для нових сервісів: точнішого трекінгу платежів, автоматизованої звітності для бізнесу, швидкого звіряння платежів із рахунками. Але для масового клієнта головний висновок простий: глобальна платіжна система стає трохи «розумнішою» та акуратнішою в роботі з даними, а отже, транскордонні перекази мають викликати менше проблем, навіть якщо зовні все виглядає майже так само, як і раніше.