Почему Swift переводит мировые платежи на стандарт ISO 20022

Речь о переходе на новый стандарт обмена данными ISO 20022, который станет основным «языком» для международных банковских платежей.

Разобраться, что именно меняется, не так сложно, как может показаться. Важно понимать: речь не о новой валюте и не о новом виде переводов, а о том, как банки «разговаривают» друг с другом, когда переводят деньги из одной страны в другую.

Что такое ISO 20022 простыми словами

Каждый международный банковский перевод включает в себя значительно больше информации, чем наименование валюты, сумма и реквизиты получателя. Вместе с деньгами между банками отправляется увесистый пакет служебной информации: кто отправитель и получатель, через какие банки проходит платеж, за какие конкретно товары /услуги конкретно переводятся деньги, какие комиссии должны быть удержаны на разных этапах и так далее. Все это упаковано в специальное электронное сообщение.

Много лет Swift использовал для таких сообщений формат MT103 или MT202. Он работал стабильно, но был довольно «узким» и негибким: мало места для описания нюансов конкретной операции, много свободного текста, разные банки заполняли поля по‑своему разумению. В результате платежи часто зависали на сутки и более, потому что операционистам приходилось вручную уточнять детали.

ISO 20022 — это новый, более вместительный и строгий стандарт сообщения. Его иногда называют «новым языком платежей». 

Он был впервые разработан в 2004 году Международной организацией по стандартизации. В последующие годы он тестировался на пилотных инфраструктурах и в отдельных платежных системах. Первоначально его внедрение было ограниченным, но его потенциал стал очевиден по мере развития финансовых систем. Теперь, два десятилетия спустя, ISO 20022 становится основным стандартом для цифрового обмена стоимостью.

В нем присутствуют больше обязательных полей, куда сопроводительные данные вносятся по четким правилам. Пока они (правила) не будут соблюдены, платеж не будет принят в обработку. Но зато ISO 20022 дает возможность передавать более детальную информацию об участниках и назначении платежа. Теперь банкам будет проще автоматически проверять операции на соответствие требованиям комплаенса и санкционным спискам, а также легче отслеживать путь платежа от отправителя до получателя.

Для глобальной системы это означает уменьшение риска ошибок, меньше ручной работы для сотрудников и больше возможностей для автоматизации и аналитики.

Именно поэтому 22 ноября 2025 года Swift завершает период «сосуществования» старого и нового форматов: для межбанковских трансграничных платежей останется только ISO 20022.

Кого затронут изменения и что изменится на практике

В первую очередь переход касается банков и других финансовых организаций, подключенных к сети Swift. Сейчас им необходимо обновить свои внутренние системы, протестировать обмен новыми сообщениями, выстроить резервные сценарии на случай сбоев. 

Для тех, кто не успеет, риск очевиден: международные платежи для нерадивых будут обрабатываться медленнее, чаще возвращаться или вообще не проводиться, пока банк не адаптируется к новым правилам.

Для бизнеса, который регулярно проводит платежи за границу (экспортеров, импортеров, IT‑компаний, маркетплейсов) изменения тоже ощутимы: 

• Банки теперь могут попросить у корпоративных клиентов более подробные данные о контрагентах: полный адрес, идентификаторы компаний, детальное описание назначения платежа.
  
• Шаблоны платежей в интернет‑банке или учетных системах (ERP) обновятся, появятся дополнительные поля или подсказки. Их нельзя игнорировать.
  
• При корректно заполненных данных международные платежи должны проходить быстрее и стабильнее. Будет меньше банковских запросов уточнить назначение платежа и меньше случайных задержек.

 Для рядового пользователя, который время от времени отправляет деньги за рубеж, переход на ISO 20022 пройдет почти незаметно.

Однако им следует быть готовыми к тому, что:

• при оформлении перевода банк может попросить больше деталей — например, более точный адрес получателя, его персональные данные или развернутое назначение платежа;
  
• в некоторых платежных приложениях станет больше статусов по операциям: клиент сможет видеть не только факт отправки, но и промежуточные этапы обработки платежа;
  
• благодаря более полным данным, банкам будет проще отслеживать подозрительные, с точки зрения AML, операции, поэтому возможны дополнительные запросы информации по отдельным личным переводам с граничными суммами.
  

Важно понимать, чего не произойдет. 

Рядовые пользователи по‑прежнему будут пользоваться знакомыми банковскими приложениями, картами и счетами. Комиссии и сроки переводов по конкретным продуктам определяет банк, а не стандарт сообщений. ISO 20022 лишь дает инфраструктуре более современный и удобный язык общения.

В более долгосрочной перспективе этот переход создаст базу для новых “продвинутых” сервисов трекинга платежей, автоматической отчетности для бизнеса, мгновенного сопоставления платежей и счетов. Но для массового клиента ключевая новость одна: глобальная платежная система становится немного умнее и аккуратнее в работе с данными, а значит, международные переводы станут менее проблемными, даже если внешне все выглядит по‑старому.